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年收入刚过百万，

要不要送孩子上国际学校？

这是身边一位朋友遇到的现实困惑。

朋友在新一线城市工作，行业偏冷门，但抗周期性很高，只要公司不作妖，旱涝保收完全没问题。

职业发展上，朋友也很给力，40岁前就成为重点培养的高管候选人。

这些职业成就让她在子女教育上产生了更多想象，比如送孩子去上私立双语学校。

“主要是希望孩子能轻松点。有一说一，体制外孩子的气质真不一样，由内而外的自信。”

她这么感慨时，我仿佛已经看到穿着干练的职场丽人，下班开着车在校门口接孩子，跟外教谈笑风生的场景了。

但接下来，朋友的一番风险评估，又让人迅速跌入疑惑中。

朋友的老公是体制内公务员，收入占家庭总进账不到1/5。外加他们靠自己买房，如今还背着百来万的银行贷款。

这意味着，万一行业遭到什么变化，她的收入一旦断档，老公工资只能勉强支撑温饱。房贷、孩子教育、养老，随时可能压垮这个幸福家庭。

朋友一边找学校，规划着孩子怎么转学，插班，一边又心存恐惧，拉长规划期，迟迟不敢做决定。

到底怎么选？

最近读到一本书——《金钱心理学： 财富、人性和幸福的永恒真相》，书里就类似议题做出了犀利分析。

“我们看到富人花钱的一面，看到他们开的车，为孩子选择的学校。这激起了我们内心深处的渴望：渴望变得富有，渴望自由而有灵活度的生活。

但，我们却忽略了他们聚财的过程，以及自己脚下到底有什么。”

作为知名基金公司合伙人和《华尔街日报》著名专栏作家，摩根·豪泽尔没有告诉读者到底该怎么理财，而是从心理学角度出发，探讨了人到中年，该有怎样的财富心态。

难得的是，在这本金融读物里，我看到中产家庭在子女教育价值观上面临的冲击和挑战。

普通家庭，

先完成原始积累

摩根是美国金融行业的老手，他自己是一家基金公司的合伙人，同时还在《华尔街日报》开有专栏。

与那些嗜财如命的同行不同，摩根从年轻时开始，就跟妻子达成了统一，过极简生活，并一直践行着看起来毫无特色的投资方式：

从20岁开始炒股，但主要持有低成本的指数基金，根本不在意是否跑赢大盘；另外，将尽可能多的钱存入退休账户，并为子女的大学储蓄计划做准备。

目前，他们家所有金融净资产就是一套房子、一个支票账户和一些涨幅不高的指数基金。

虽算不上大富大贵，但摩根一家也算是中产以上水平。最重要的是，他跟妻子都实现了时间自由，子女教育也不用愁。

“每天早上醒来时都能确定，我们一家子都可以按自己的方式，做想做的任何事情。我们做的每一个财务决定都是为了实现这个目标。”

他半辈子最大的观察和实践就是——普通家庭，要先不遗余力的完成原始积累。

原因有两点：原始积累不只是对抗风险的唯一武器，还能为实现复利，争取更多留白空间。

很多人对“复利”的概念很熟悉，也经常提到富豪们的轶事。

比如沃伦·巴菲特目前持有845亿美元的金融净资产，其中有815亿是在65岁以后赚到的。

听完故事后，很多人会总结：哇，老年巴菲特可真会投，难怪那么多人抢着跟他共进午餐。

其实，如果算投资回报率，巴菲特可能会被一堆基金经理吊打。

实际上，时间，才是他最大的运气。

拆分成两点就是，巴菲特的投资生涯开始得早，以及他活得时间足够长。

很多人都想不到，这个人持续投资了四分之三个世纪，真正实现了“活久见”。

有人可能会发问，我能坚持每天刷牙、每天健身、每天接小孩上下学。这样看来，坚持存钱，或投资指数基金，应该不是问题。

摩根发现，大多数人都高估了自己的耐性。

一些人只想要在股票市场上赚点零花；

一些人遇到生活中突发事件，买房、买车、筹钱看病、小孩上学等等，就会将理财资金全数取出；

一些人看到股票大涨，就想把钱取出，落袋为安；

还有一些人则正好相反，承受不住大跌，低价抛售，悻悻离场......

这些间歇性投资，让复利被迫中断，前期积累功亏一篑。

再来重新总结巴菲特的成功，另一版本故事应该是这样的：

他没有让自己债务缠身。

在他经历过的14次经济衰退中，他始终没有惊慌失措地抛售自己的金融资产。

他没有做过让自己的商业声誉受损的事。

他不会依赖单一的策略、单一的世界观或某一种已经过时的风潮。

他不会依赖别人的资金（通过上市公司来管理投资意味着投资者是不能撤资的）。

他没有拼到精疲力竭，然后放弃或退休。

他生存了下来，而生存赋予了他的投资持久性。

这是全球顶级富豪的经验，而对普通人而言，可借鉴之处就是：任何时候都要存钱，存足够多，足到可以在风险中活下来。

攀比，

阻碍财富自由的灾难

回到朋友的例子，她之所以迟迟未做决定，还是因为“抵抗风险”的实力不够。

因为家庭没有足够存款，仅靠工资收入维持开销，导致她不可能像摩根那样，每天早上醒来，可以自由选择生活。

还因为，她没有控制欲望，对“美好生活”产生不切实际的向往。

当我问朋友，孩子在公立学校上得好好的，为什么突然想转轨时，她这才透露，原来公司高管们的孩子都在私立就读，她因此而心生羡慕。

这一"心生羡慕"让她忽略了很多事：

孩子在现在学校表现挺好，五年级奥数是可以参加比赛的水平；语文成绩虽不咋样，但喜欢看书，尤其是四大名著等一些经典巨著。

转轨体制外，还真未必就能完全发挥孩子的兴趣特长。

回过头来看，她给孩子规划的转轨之路，实则是攀比心态在作祟。

摩根在书中详述了攀比，是如何将家庭财富置于危险境地的故事。

很多人知道麦肯锡咨询，但未必知道它曾经的一位首席执行官顾磊杰(Rajat Gupta)。

这位CEO的上位经历十分具有传奇色彩，他出生于印度低种姓家族，但40岁就成了麦肯锡的全球一把手。

本来退休后可以安享晚年，但，他不服老，仍活跃在金融圈。到2008年时，他的个人身家终于涨至1亿美元。

然而，他对财富积累还不满足，终于走了歪路。

2008年金融危机时，巴菲特准备出手救高盛集团。当时，顾磊杰是该集团董事会成员，提前知道了消息，并将其透露给一位对冲基金经理，对方反手就净赚100万美元。

利用身份倒卖一手信息，美国证券交易委员会盯上了顾磊杰，发现他原来是惯犯，总计谋求1700万美元的私利。

顾磊杰不仅晚节不保，最后还锒铛入狱，将自己毕生赚来的辛苦钱全赔给了“贪心”。

事后圈内人讨论此事，大家才发现，顾磊杰总想挤进更富有的圈子，之所以担任高盛董事会成员，也是因为高盛跟“亿万富豪圈”离得最近。

这跟很多鸡娃父母的心态类似。

当孩子小有成就时，鸡娃父母绝不会适可而止，要么在“我家娃不会是个天才”的盲目自信中，投身一轮更猛烈的资源托举，要么在“还没有赶上隔壁老李头的娃”中，继续挥舞鸡娃大鞭。

最终结果是，亲手鸡出的娃，要么被榨干，攒出一堆心理问题，要么就怎么闻都不如别人家的孩子香。

“攀比没有天花板，就好像你想在拉斯维加斯赌赢，唯一的办法就是在刚进来的那一刻，转身离开。”

对于普通家庭来说，除了拼命攒钱，适量投资外，还有什么能达成财富自由呢？

在摩根看来，关键不在财富数字到底是多少，而就在于对“富足”的理解。

“如果说我的家庭理财计划中有哪一部分是我引以为傲的，那便是我们在年轻时就已经决定，我们对生活方式的欲望不会随着收入水涨船高。

比如，我们生活中的大部分‘美好’——散步、阅读、听播客——都不需要花多少钱，所以我们很少觉得自己错过了什么。”

在负担得起的范围内舒适地生活，不产生过多欲望，承受住消费主义的诱惑，尤其是身边朋友的干扰，财富积累就能形成正能量场。

鸡娃，注定失败的教育投资

其实，摩根的很多理念，简化起来都很“老派”，比如劝人存钱、适量投资，以及管好自己的欲望，不要攀比，是很典型的中产——努力生活，有闲工夫也不作妖。

但他展开论证的过程，却非常有说服力。

比如劝人存钱的理由是，你只有存足够多的钱，才能保证做投资的筹码不在任何时候被收掉。

存钱，是为风险筑造缓冲空间。

比如劝人不要攀比，是因为每个人情况不同，在场内玩的游戏也不同。如果一个长线投资者被短线操盘手带偏，只会沦为资本炮灰。

而整本书最精髓的部分，是对信念到底在投资中有多大力量的剖析。

这甚至让我顿悟了，鸡娃，为什么是一场注定失败的教育投资。

从一个也门人的故事讲起。

阿里·哈贾吉的儿子生病了，村庄里的长老们提出了一种民间偏方：用一根燃烧的棍子刺穿他儿子的胸膛，把他体内的顽疾排出来。

在这样做之后，哈贾吉告诉《纽约时报》：“如果你是个穷光蛋，你的孩子又生病了，你什么都会信的。”

看上去很疯狂，但当你迫切需要解决问题，却又找不到方法时，很多人都会变成哈贾吉，什么都愿意试一试。

你不只愿意尝试，而且会全盘相信。

这不就是父母对待孩子教育难题的态度么？

自从公民同招，民办学校摇号后，发展出一个灰色产业——摇号包过。

据说，这一产业之所以还能有市场，不是因为有什么通天的手腕，而是拿捏住了一部分父母的赌徒心态：

凭运气摇上的人，会误以为是中间商的手腕起作用了，继而推给后来者。

鸡娃也是类似的。

很多父母走上鸡娃之路，不是因为喜欢，而是因为恐惧和无措：害怕阶层滑落，害怕五五分流，害怕学历普通找不到工作......

但最近又出现另一种论调：鸡娃对中产来说，变成了一门赔本生意。因为，高学历也不work，清北骄子延迟毕业的，不在少数。

持这一看法的人认为，未来学历≠劳动力，父母们还不如去研究未来产业发展，社会分工，再行决定要不要继续卷孩子。

且不说到底鸡娃性价比如何，但摩根指出了“信念”可能在投资中失效：

当你太希望某件事成真的时候，你的预测可能从一开始就完全脱离了现实，而风险就在你看不见的“盲区”里，伺机而动。

鸡娃可能存在的最大风险，不是娃最后没有被鸡出来，没有从清北复交、哈耶普斯麻或牛剑毕业，而是娃，作为活生生的人，是否可以像物品一样被投资。

对于这一问题，我能想到的答案是，只有一种鸡娃，最终能获得成功——就是父母能激发孩子的自驱力，让他们能完全自发地学习、探索，并自主地在社会丛林中活下来。

而为什么大多数鸡娃会注定失败呢？

就像摩根所提醒的那样，无论潜在收益有多大，世界上很多事都不值得冒险。包括孩子的成长，包括无价的亲情。

最后，奉上摩根对于所有投资的几点建议：

1、当事态朝正确的方向发展时，要保持谦逊；当事态朝错误的方向发展时，要心怀谅解或同情。

2、虚荣越少，财富越多。

3、用能让你睡踏实的方式来投资。

4、如果你想提高投资回报，最简单而有效的方法就是拉长时间。时间是投资中最强大的力量，它能让微不足道的事物成长壮大，而让重大错误的影响渐渐消失。

5、就算很多事出了错，也不要心态失衡。

6、利用财富来获取对时间的掌握。

7、多一些善意，少一些奢侈。比起豪车和名表，你可能更容易通过善良和谦虚获得这些。

8、存钱。存就是了，不需要什么特定理由。

9、明确成功需要付出的代价。

10、重视容错空间。

11、避免设定极端的财务目标。

12、你应该喜欢风险，因为长期看它能带给你回报。

13、明确你所玩游戏的性质。

14、尊重每一个人。尤其在金融投资领域，不存在统一的正确答案，适合自己才是最好的投资标的。

希望我们每个人都能在任何时候和喜欢的人做喜欢的事配资炒股网站必选，而且想做多久就做多久，享受财富带来的最大红利！